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中小企業信用擔保體系的框架設計

來源:注冊海外公司上海站 發表時間:2012-01-13 11:46 點擊:

中小企業信用擔保公司是為中小企業借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構,是市場經濟環境下的新興行業,它的誕生對消除貸方顧慮、緩解借方融資難題、促進地方經濟發展發揮著重要的作用。本文從穩健貨幣政策的視角,以吉林市中小企業信用擔保公司的現狀、面臨的問題和發展的前景為切入點,分析了中小企業信用擔保體系的建設問題。

全球金融危機爆發后,中小企業特別是小企業、微小企業面臨資金鏈緊張、貸款門檻抬高的雙重壓力,擔保公司通過有償出借自身信用資源為客戶解決融資難題,獲得了更多的商機,同樣也面臨著許多挑戰。特別是2011年,我國實行了穩健的貨幣政策,使得本來就不樂觀的中小企業融資變得更加困難,也對中小企業信用擔保公司的業務提出了更高的要求。

中小企業信用擔保體系建設的現狀

以吉林市為例,全市注冊的擔保公司共計37家,注冊資本超過了15億元,其中國有出資或國有控股擔保公司12家,其他為自然人出資的擔保公司。現在開展業務的擔保公司23家,有14家擔保公司沒開展業務或處于停業狀態,占比超過了30%。2011年上半年累計保額95億元,新增保額13億元,在保余額32億元,累計為個體工商戶和企業擔保32105戶,本年新增4099戶,在保戶數10876戶。從以上數據可以看出,不管是擔保公司數量、公司注冊資本,還是擔保額,都有了較快的增長,呈現出逐年快速上升的良好發展勢頭。

首先,以民營出資為主導的擔保體系初步形成。目前,吉林市擔保行業已經由起初的政府主導型轉向民營出資主導型,擔保行業活力增強,擔保市場細分加快。已初步形成了三類有代表性的擔保機構。第一類是民營資本主導的擔保機構,主要從事企貸擔保和個貸擔保。第二類是專做個貸和消費貸款擔保業務的公司。第三類是政府財政出資的擔保機構,以政府信用為后盾,在區域內具有較高的公信力和社會認可度,主要以服務當地中小企業為主。

其次,銀保合作擴大,擔保品種拓寬。擔保機構以業務品種的創新和經營業務的提升取得了銀行的信任,銀保合作不斷深化。目前,吉林市中小企業信用擔保公司與市、縣級的市商行、工商銀行、交行、農信社等充分合作,為中小企業提供貸款,銀行業給擔保機構的放大倍數擴大了3~5倍,個貸倍數由原來的10倍擴大至最高40倍。吉林市擔保業已涉及電子、化工、制藥、輕工、建材、紡織、食品、農業、流通、餐飲等多個行業,形成了以中小企業融資擔保為主,企業財產訴訟保全、商業票據貼現、股權質押、下崗失業人員再就業小額貸款擔保等多個擔保品種共同開展、交叉進行的態勢。

再次,開展聯保合作,為大額企業資金需求提供服務。近兩年,吉林市中小企業信用擔保公司與樺甸市中小企業信用擔保公司合作,為樺甸當地的資金需求額較大的兩戶企業開展聯保,探索破解了當地無法解決較大額度中小企業資金需求的新路子。2008年9月5日,東北再擔保公司吉林分公司與吉林市中小企業信用擔保公司簽署戰略合作協議,這是全國首家擔保公司與再擔保公司簽訂的合作協議,開展了跨區域的公司與當地實力最強公司的強強聯保,為投資固定資產、流動資金規模較大的中小企業開辟了一個新的融資擔保渠道。

最后,政府推動支持,努力改善發展環境。一是發布相關文件,為推動擔保體系的建立和發展,改善中小企業融資環境。二是積極推薦擔保機構進行營業稅減免申報,使其在所得稅方面享受優惠政策。三是爭取省專項資金的支持。近年來,共有5家擔保機構獲得“吉林省中小企業發展專項資金” 158萬元的專項資金支持。四是加強擔保行業的服務與監督,促進擔保行業健康發展。吉林市初步建立了擔保機構監管指導服務的工作運行機制;擔保機構的市場準入、變更和退出的初審機制、備案擔保機構的統計制度、對擔保機構的監督審計工作機制、資信評級制度以及銀擔企交流溝通等10項相關制度。

穩健貨幣政策帶來機遇和挑戰

貨幣政策由適度寬松轉向穩健,是2011年宏觀政策導向的一個重要變化。上半年,央行6次提高存款準備金率,目前大型金融機構的存款準備金率已達21.5%,中小金融機構達18%。貨幣政策的調整直接或間接影響著中小企業的融資。穩健的貨幣信貸政策對中小企業信用擔保公司而言既是機遇(銀行貸款要求和資格的提升導致更多企業貸款需要擔保),也是挑戰(整體經濟趨勢的不可預測性增大了代償的概率)。中小企業信用擔保公司要把握國家宏觀調控的方向,按照宏觀調控政策和市場調節的要求,抓住機遇,變被動為主動,適時調整企業的發展方向和經營策略,調整產品結構,自主創新,強化管理,盡快做大做強。

從吉林市的情況看,穩健的貨幣政策對中小企業信用擔保公司而言,更多的是機遇。2011年上半年,擔保的中小企業戶數已達到32105戶,大大超過2010年全年的25874戶。各金融機構累計投放小企業貸款73億元,比上年同期增加28.7億元。至6月末,小企業貸款余額為173.6億元,比年初增加8.9億元,增長5.39%。這一方面說明,穩健的貨幣政策導致中小企業的資金趨緊,有更多的中小企業不得不尋求擔保公司來獲取資金來源,另一方面也給中小企業信用擔保公司帶來更多的業務,促進其健康發展。

中小企業信用擔保體系建設存在的問題

首先, 注冊資本低,規模偏小,抗風險能力差。擔保公司屬于資金密集型企業,其業務特點決定了它必須有充分的代償能力去面對潛在的賠付損失,而注冊資本金數量是衡量一個公司擔保能力強弱的重要指標。吉林市中小企業信用擔保機構平均注冊資本只有2242萬元,注冊資本在5000萬元以上的擔保機構現僅有1家,導致金融機構對其認同度不高,業務難拓展。

其次,協同努力不夠。政府出資的擔保機構只有5家,實際出資7200萬元,缺乏資金補償,還有多個縣(市)區政府出資仍屬空白,市縣級財政尚未建立起擔保業風險補償資金,上級審批制的制度還沒被突破,協作銀行放大擔保倍數僅在3~5倍,制約了擔保能力的發揮。

再次,銀、保、企信用不對稱。一是銀行門檻高,且權力過于集中,各地州分行沒有與擔保機構合作的確定權;二是對民營擔保缺乏信任;三是中小企業管理基礎相對薄弱,普遍缺乏良好的公司治理機制,資信度不高,財務制度不健全,常因達不成銀保企合作協議而退出。

最后,擔保業內人才結構不合理。財會、金融類人員居多,投資類、法律類和評估類人才嚴重缺乏。

中小企業信用擔保體系建設的柜架設計

根據自身的條件,吉林市發展中小企業信用擔保體系應從以下幾方面入手:

第一,大力發展不同規模、不同所有制形式的信用擔保公司。目前,由于中小企業的規模和發展狀況不同,其對貸款的規模要求差別也很大,為此,需要不同規模的擔保機構對其進行擔保。在數量上,目前吉林市的36家擔保機構還遠遠不夠,具有同樣城市人口規模的德州市、嘉興市,其擔保公司數量都在50家以上,小則注冊資金500萬元,大則超億元,而且多以民營資本為主導。

第二,擴大擔保總量規模,提高現有擔保公司注資規模和資金后續補充能力。當前吉林市有2/3的公司注冊資本金在2000萬~3000萬元,應在2~3年使其達到5000萬元以上,其余1/3達到2000萬元以上。銀行業要在服務中小企業、開展銀企合作擔保的放大倍數上有所突破。由目前的3~5倍放大至5~7倍,這樣全市擔保額度的擔保能力就可提高到30億元以上,比目前的擔保能力提高1倍左右。

第三,政府要大力加強對擔保業的扶持。擔保業在吉林市的興起只是近幾年的事情,需要政府為政策性擔保公司注入后續資金,扶持其做大做強。同時,設立中小企業信用擔保專項資金和發展引導基金,對中小企業信用擔保機構給予一定的風險補償和獎勵。另外,還需要加大擔保機構免稅工作力度,對中小企業信用擔保機構按照國家規定享受3年內免征營業稅期滿后,經批準,可再免征3年營業稅。

第四,加強多方通力協作,提高擔保能力。第一,整合現有擔保公司資源,加大聯保、互保、助保平臺建設,以實力強、規模大的擔保公司為后盾,做強、做活擔保業;第二,延伸與東北再擔保的合作,為需求資金額度較大的企業開展擔保和再擔保;第三,促進銀行在經濟比較發達、擔保體系建設比較好的縣(市)設立延伸服務的營業部,與當地擔保公司合作,為當地中小企業服務;第四,建立互聯互通機制,實現可公開企業信用信息與擔保業務信息的互聯互通和資源共享。

第五,提高管理水平。主管部門應建立擔保機構的監督管理體系,完善各項監管管理制度。擔保機構應認真執行擔保機構會計制度,并建立規范的人員資格準入制,提高人員業務素質。另外,還要充分發揮行業自律組織作用。適當時機成立吉林市擔保行業協會,通過行業自律逐步規范業務操作,樹立中小企業信用擔保行業的良好社會形象和社會公信度。

第六,開展規范提升活動,培育品牌擔保公司是吉林市擔保業努力的方向。在現有擔保公司中確定有望進入品牌擔保機構的數量。強化各項基礎工作, 在各級專項資金扶持、稅收減免、貸償資金支持等方面進行傾斜。在3年內形成在全市以及在省內叫得響、業績優良、提升速度最快、品牌突出的擔保公司,以此推進和帶動全市擔保行業又好又快發展。

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